肖钢指出理财产品本质上是“庞氏骗局” 小心陷阱

    中国银行董事长肖钢曾指出，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。

    近年来，银行理财产品热销，甚至营业厅里最基本的存储业务的资源反而被理财产品占有。不少人到银行柜台办理储蓄业务，可能都有如下经历：如果你被银行工作人员发现已有超过5万元的存款，旁边的理财顾问大多会热心地向你推荐银行正在卖的一款理财产品，大多会告诉你期限是多少天，收益率超过5%，是否需要购买等等。

    大多数人对这些理财产品的细节并未仔细研究。但听工作人员介绍收益率往往都在5%之上，超过了银行的定期存款利率，听起来令人心动。稀里糊涂之间，就在理财经理的怂恿之下，掏钱买了产品。但是，当你拿着合同，去银行兑现收益的时候，有时却事与愿违。

银行销售不提示收益率区别

    举一个例子，一款理财产品5万元起、78天、收益率5%。北京青年小张想购买该款理财产品以提高收益。不过当小张问银行工作人员，购买5万元78天能有多少钱收益时，银行工作人员因为忙，拿了一个计算器给小张，要其自己算。

    小张算来算去，开始以为78天能有2500元的收益，后来经人从旁提醒，5%是年化收益率，还需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的实际收益。结果记小张再一算，只有534元，这样一来比存银行定期也高不了多少。

     在现实中，无论是银行宣传产品，还是银行理财经理解释产品时，很少明确区分年化收益率与收益率的差别，两者之间实际差异很大，如小张想买的产品写着收益率为5%，如果是年化收益率，则78天只能获得534元的收益；如果是收益率，则收益可高达2500元。计算方式不同，收益相差近5倍，这也将影响小张的投资判断。

高收益背后暗藏高风险 银行风险提示不足

    目前银行之间的竞争非常激烈，理财经理的任务压力也很重，而有的客户耐性不好，办理时间过长或者流程复杂就可能造成客户流失，理财经理为留住客户尽量简化流程，导致风险评估流于形式。常见的情况是理财经理招呼一位客户购买理财产品时会说：理财产品收益高，没有任何风险，保底保收益。
事实上随着理财产品的不断创新，很多产品都有着不可忽视的风险，无论预期年化收益有多高，但实际到期后客户有可能一分钱的收益都没有拿到，甚至还会亏损本金。

保本类理财产品流动性差不能提前赎回

    保本类理财产品最大的缺点在于流动性差不能提前赎回，闲置资金较少的人万一出现需要现金的状况，也不能及时回流周转，所以在购买时需谨慎。保本型理财产品还有“只保证本金不保证收益”的特点，如果遇到零收益的情况，投资者的收益将低于存银行，这是投资与储蓄的区别。存钱利率低但是安全无风险。理财产品收益较高，即使是保本类理财产品，风险也相对较大。

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