理财产品购买指南：比收益同时还要看风险

在银行理财产品收益“涨水”的同时，由于受到流动性宽松的影响，余额宝等“宝宝”类理财产品收益率却持续走低，余额宝6月24日发布的七日年化收益率为4.49%，相比年初最高的6.74%大幅下跌，相较银行理财产品已经没有优势。

还有投资者发现一些网贷理财产品预期年化收益高达8%、9%、10.5%。

面对如此多的理财产品，投资者该如何选择？

比收益同时还要看风险

单纯从收益看，P2P网络借贷平台的预期理财收益显然是最高的，但相对风险也较大。

P2P网络借贷平台是以网络公司为中介机构，对接个人投融资需求。由于门槛低、效率高，许多无法通过银行获得贷款的普通人借此得到了小额贷款。同时，资金提供方获得了较高收益。一些网贷平台的P2P理财产品甚至号称年化收益率20%以上，部分产品投资起点低至50元。不过业内专家认为，根据目前传统的监管模式，很难监督网贷公司的操作流程，投资者要警惕网贷公司只是把钱吸进来，而没有真实的投向。而且许多网贷公司看上去没有违规，实际上它怎么处理资金就很难说了，“保本”、“安全”的宣传未必可信。

而银行理财产品在风险的控制上显得更为严谨。重庆工行相关人士介绍，他们发行的这款产品投资方向主要分为三个部分，0~80%为高流动性资产、20%~100%为债券类资产、0~80%其他资产或资产组合。虽然该产品属于非保本浮动类，但产品风险较低，而其银行会加大监管力度，力求达到产品的预期收益率。从目前重庆工行已经兑付的理财产品来看，全部实现了产品预期收益。

比渠道大银行不输网络

余额宝的红火，很大因素是它购买和赎回的便捷。

随着互联网的普及和发展，购买银行理财产品的渠道也不再仅仅只是局限于柜台，各家银行都推出了网银，手机银行、理财早市、理财夜市等多种购买渠道。对于消费者而言，也避免了去营业网点排队的麻烦。如工行此次发行的理财产品，除了到网点购买，还可以通过登录网上银行购买。

要高收益可锁定投资期限较长的产品

对于产品的投资期限，工行相关人士建议，如果投资者对流动性要求不高，在目前收益率尚不稳定的情况，可以通过选择期限稍长的产品来锁定较高收益，毕竟在产品募集期，投资者资金是不计息的。“如果经常选择短期理财产品，也会给投资者带来损失。”

而余额宝等“宝宝”类产品，更适合用来打理投资者手中短期、小额的钱。

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