朱邦凌：真正的互联网金融要有完善的征信体系

没有完善的征信体系，就没有真正的互联网金融。由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，P2P与众筹等不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，这样的网贷与小额贷款公司其实并无实质区别。

支付和征信是互联网金融发展的基础，信用就是公民的“第二张身份证”。P2P最先兴起的英国、美国等国家拥有完善的征信体系，P2P机构能够与之相连，能够 在线上快速完成交易。目前，美国最大的P2P平台LendingClub基本只做线上交易，而将LendingClub模式引入中国的P2P公司，尽管拥 有最新的分析技术，但依然有80%的审核业务需要在线下完成。

在国内，由于征信体系不健全，央行征信系统相对互联网金融是闭环的，线上交易受到很大局限。现在银行只在全国7000多家小贷公司中挑选一部分获得央行的征信信息和征信报告，P2P公司由于没有明确的法律地位，难以进入银行的征信系统。

征信体系不健全导致P2P在中国举步维艰，这成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。恶意圈钱跑路不断，虚构注册地址等，都是因为互联网金融企业的资质不公 开，投资人无法查询相关信息，而网上活跃的一批恶意借款人也让众多网贷公司头疼。没有方便快捷的征信系统，互联网金融的发展就如“盲人摸象”，借贷双方互 不知底。投资者对P2P公司的投资也变成了高利诱惑下的赌博。

央行的征信中心是国内最大的金融数据库，共收录法人1940万户，自然人8.5亿人。但其部分数据可能没有互联网金融活跃，互联网金融在典当、借贷活动中， 贮存了大量时效性强的活跃信息。同时，互联网企业通过拥有大量电商活动建立了宝贵的信用资源，从电商、微博等平台获取客户网络痕迹，从中判断借款人的信用 等级，形成整体风险导向，完善大数据的积累。但互联网金融企业实力和技术参差不齐，一些报告的合规性和规范性、安全性以及客户隐私保护都难以达到央行征信 系统的要求。如果在互联网金融数据规范基础上实现二者联网，互联网金融完全可以反哺央行的征信中心。

一份截至2020年的《社会信用体系建设规划纲要》正在规划中，这也是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。根据规划，以政务、商务、社会、司法等四大 领域为主体的信用体系建设方案实现了社会信用的全面覆盖。2017年将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现 资源共享。

据最新财经新闻了解，今年上半年，P2P行业成交量达1000亿元，互联网金融实际上要比电商行业的发展更迅猛。未来几年，包含P2P的整体互联网金融的成交量很快可以突破万亿级别，甚至超过实体电商。业内预测，互联网行业未来80%的利润将来自互联网金融。

目前紧迫的是，尽快明确P2P、众筹等互联网金融公司的法律地位和监管框架，扫除接入央行征信中心的障碍。同时，适应大数据时代的要求，央行征信中心也应当主动与互联网金融数据平台对接，建立市场化、社会化的征信体系，实现信息共享。

今日关注的话题是关于代理工商注册的信息内容，如果您想更多了解相关商务代理的知识和办理注意事项，敬请关注代理工商注册！