公积金管理混乱资源浪费 根本源于利益博弈

要说我国公积金管理缺乏顶层设计、协调规划,恐怕并不确切。我国住房公积金管理制度的设计,曾经还有一个说法,“房委会决策,管理中心运作,银行专户,财政监督”。制度规定,虽然问题不少、亟待修订,但也不至于那么差。这样一套运行与决策相分离的制度,如果真能执行,也不算太坏,但最终却走样。这也警示我们,公积金管理制度修法很重要,打破利益羁绊、落实法规更关键。

公积金管理的乱象必然有历史的原因。很多人只知道我国的公积金制度师承新加坡,可能并不知新加坡的公积金制度还覆盖养老等社会保险领域,英文为CPF(CentralProvidentFund)。这组英文准确的汉语翻译,即中央公积金制度。顾名思义,这和我们公积金管理山头林立、各自为政大不同,新加坡的模式可以理解为我们追求的目标。

很多人更不了解,发轫于少数城市的现行公积金制度,目的是发放住房建设贷款,缓解住房开发建设资金短缺。当我国逐步迈向社会主义市场经济,特别是住房开启市场化之后,房地产不但不再需要所谓的低息资金支持,而且成为暴利行业。公积金的功能也就开始转向,1999年,公积金开始全面投向个人住房保障领域。遗憾的是,此时地方政府与银行为代表金融机构早已形成利益同盟。

按照规定,职工缴纳的住房公积金年利率只有1.21%,远低于同期存款利率。官方数据显示,中国的CPI在2011年是5.4%,2012年是2.6%,2013年是2.6%。而住房公积金中心将公积金存在银行的年利率是2.33%。因为公积金投资要求严格、投资渠道匮乏,这些钱实际上大部分被长期放在了各地银行。根据现行《住房公积金管理条例》第29条的规定,公积金中心通过公积金存款或其他方式获得的收益,并不归缴存人所有,“管理费用”即这一条所规定。同时,因为银行支付的也是超低利率,轻易而举以低成本获得资金赚取利差。甚至一些地方和部门还挪用公积金进行投资。

公积金提取难度大,恐怕不难理解了。从最极端的情况看,普通职工退休可以合法提取公积金时,减掉通胀的稀释,缴纳的公积金实际购买力将下降很多。比如前几年媒体曾报道,中国科技大学的一批院士级学者很讨厌现行的公积金制度。按说他们的公积金比整个社会高,但根据规定,他们要退休后才可以取回公积金。而这些学者是终身教授,几乎不退休。这又成了一个笑话级的现象。

另外,因为公积金长期被各自为政的各地公积金中心(实际控制人主要就是地方政府)把持。我们会看到,每到房地产下行趋势明显时,各地公积金管理中心往往就出台临时性政策救市。公积金这笔存量资金,实际还成为各地“调控”的棋子。

对此据国际国内新闻了解,公众要求修改完善公积金制度的呼声越来越高。不过,不久前有媒体曾报道,公积金管理修法多年未果,其缓慢源于利益博弈。通过以上分析一目了然,实际就是相关部门和银行等金融机构“联手赚钱”,而让普通公众,特别是没钱买房、不买房的缴存者一直处于吃亏状态。